人民政协网12月16日电(记者 崔吕萍)工信部统计显示，我国33%的中型企业、38.8%的小型企业和40.7%的小微企业的融资需求得不到满足。疫情之下，更是雪上加霜。全国工商联2020年5月8日发布的《2019-2020小微融资状况报告》显示，受到疫情冲击，20.5%的小微企业及个体户面临现金流危机。对此, 大路科技首席数据官Bruce Lau坦言，“从本质上来看，企业融资是个议价的过程。有实力的大企业，不仅随时能拿到钱，还能拿到价格很低的钱。没实力的中小微企业，只能拉上自己的亲戚朋友一起承担，作为信用背书”。

Bruce Lau总结了目前中小微企业融资现状：一是贷款需求要得急、频率高、单笔额度小、信用风险较大、融资成本高；二是信用再高无法替代实物抵押；三是关联亲属要承担贷款无限责任；四是企业信用审核制度待完善；五是应收账款收不回来；六是助贷行业乱象丛生，无良中介坐地起价。

分析中小微企业融资难原因，Bruce Lau表示，在融资渠道上，银行间接融资占主导地位使得中小微企业在融资渠道选择上空间有限。目前中国银行间接融资占比高达75%以上。

一位银行业人士透露，一般只有大型国有企业、政府平台和极少数实力较强的民营企业才能以6%左右的基准利率贷款，其它中小微企业贷款利率必须在此基础上上浮30%-50%，再算上其它费用，平均综合利率大概要10%左右。其它融资方式的利率远远超过银行。

即便非银行融资渠道利率更高，但近年来这些渠道也日益萎缩，让中小微企业融资的选择余地变得更小。据《中国社会融资环境报告》显示，从2015年之后，中国小贷公司的数量与贷款规模就呈现持续下降的特征，贷款余额从超过20%年增长速度下降到负增长。

中小微企业青睐的保理业务也日渐下降，中国银行业协会2020年的数据也显示，2019年，中国银行业保理业务量仍是负增长，保理专业委员会全体成员单位保理业务量1.75万亿元人民币，同比下降8.85%。

网贷渠道则直接被截断，2020年11月，银保监会首席律师刘福寿透露，目前全国实际运营的P2P网贷机构完全归零。另外，股份制银行存款停滞，吸储能力下降，导致中小微企业贷款更加艰难。目前来看，这些非银行融资渠道离中小微企业越来越远，如保理公司逐渐从事针对大型企业的“反向保理”，小贷市场转换为主打消费金融的互联网小贷等。

“为了控制风险，银行大多采用抵押担保的模式，这决定了轻资产的中小微企业很难获得相关融资。对于有条件的中小微企业来说，也是抵押贷款占多数，信用贷款占少数。即使有资产可抵押的中小微企业，在抵押获得一笔融资之后，如果还有资金需求，将难以继续获得融资。”Bruce Lau指出。

缺少抵押物，是中小微企业融资难最主要的原因。大路科技了解到，某省防疫专项再贷款企业名单上的3064家企业中，一度出现60.2%的企业因为抵押物不足、缺乏有效担保而无法贷款的局面。

中小微企业还款能力不足也容易引发银行放贷担忧。中小微企业在市场经济中地位、实力一般较弱，容易受国际、国内市场波动干扰，造成经营、发展十分多变。即便近年来银行推出了众多的纯信用贷款产品，但考虑到中小微企业发展不明确、不稳定的前景，也会对其还款能力持怀疑态度，进而造成拒绝放贷的结局。中小微企业对信用不重视，造成信用缺失问题。在享受社会经济高速发展机遇的同时，很多中小微企业没有信用管理的意识，甚至根本没有信用制度建设。以至于在信贷中出现恶意违约、故意骗贷、逾期还款、拖欠赖账、串通造假等种种乱象。这种无信和短视的行为，极易造成金融机构对中小企业信用不良的印象，进而将它们隔离于融资服务之外。

Bruce Lau表示，长期以来，中小微企业信用贷款难的问题犹如顽疾一样阻碍着社会经济的正常健康发展。随着第四次工业革命契机的到来，以及大数据、云计算、区块链、人工智能技术近年来的不断进步，大路科技（OOWAY）经过近3年的探索研究，已经找到了利用科技手段，破解这一长期困扰中小微企业难题的解决方案。有了科技赋能，广大中小微企业定能冲出融资难、融资贵的禁锢，迎来健康持续发展的美好明天。